{"id":4498,"date":"2025-08-21T20:09:12","date_gmt":"2025-08-21T20:09:12","guid":{"rendered":"https:\/\/uninomadasur.net\/?p=4498"},"modified":"2025-08-21T20:09:12","modified_gmt":"2025-08-21T20:09:12","slug":"cooperativas-bajo-asedio-la-disputa-por-la-economia-popular-en-ecuador","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/uninomadasur.net\/?p=4498","title":{"rendered":"Cooperativas bajo asedio: la disputa por la econom\u00eda popular en Ecuador"},"content":{"rendered":"

Por Decio Machado<\/strong><\/p>\n

En Ecuador, las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito representan mucho m\u00e1s que simples instituciones financieras. Son herederas de una tradici\u00f3n comunitaria de solidaridad, confianza mutua y gesti\u00f3n aut\u00f3noma de recursos en territorios que el sistema financiero privado descarta y donde el Estado suele llegar tarde o nunca llega.<\/p>\n

Las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito constituyen, adem\u00e1s, un contrapeso hist\u00f3rico a la hegemon\u00eda de la banca privada, operando bajo l\u00f3gicas de proximidad social antes que de maximizaci\u00f3n de utilidades. De hecho, nacieron como iniciativas de organizaci\u00f3n comunitaria y barrial; cre\u00e1ndose desde abajo, para resolver las necesidades de financiamiento de campesinos, comerciantes, artesanos y trabajadores que no ten\u00edan acceso al sistema bancario tradicional. Es por ello que su presencia se concentra en parroquias rurales, cantones peque\u00f1os y periferias urbanas, consolid\u00e1ndose como el \u00fanico veh\u00edculo financiero disponible en territorios marginalizados, bajo el desprecio del an\u00e1lisis de costo-beneficio de los grupos financieros tradicionales.<\/p>\n

Sin embargo, debido a su capacidad operativa mediante estructuras administrativas relativamente ligeras, contrataci\u00f3n de personal local y costos menores al de las entidades financieras convencionales, en la actualidad el sector financiero popular y solidario agrupa a m\u00e1s de 6.1 millones de socios (usuarios), administra unos USD 28 mil millones en activos y representa aproximadamente un tercio del sistema financiero nacional.<\/p>\n

Lo anterior, sumado a las m\u00e1s de 16.800 organizaciones (cooperativas de servicios, de producci\u00f3n, de vivienda y de consumo, adem\u00e1s de asociaciones productivas y organizaciones comunitarias) que constituyen en llamado \u201csector real\u201d de la econom\u00eda popular y solidaria, las cuales en su conjunto involucran a m\u00e1s de 540.000 personas, conforma un ecosistema reconocido por el Estado ecuatoriano, sobre todo a partir de la vigente Constituci\u00f3n de 2008, como un sector econ\u00f3mico estrat\u00e9gico.<\/p>\n

Ese \u201csector real\u201d en el cual se desarrollan procesos de producci\u00f3n, intercambio, comercializaci\u00f3n, y consumo de bienes y servicios, se relaciona con el sector financiero popular y solidario principalmente a trav\u00e9s de productos de ahorro y cr\u00e9dito que los socios de la econom\u00eda popular y solidaria mantienen con las instituciones financieras pertenecientes al ecosistema. Esta interrelaci\u00f3n se materializa en que m\u00e1s de 295.000 socios, asociados y miembros del \u201csector real\u201d de econom\u00eda popular y solidaria son tambi\u00e9n socios en el sector financiero popular y solidario; donde cerca de 100.000 personas de este entorno cuentan con operaciones de cr\u00e9dito vigentes y unas 319.000 personas cooperativistas mantienen dep\u00f3sitos en distintas instituciones financieras del sector.<\/p>\n

Salud y legitimidad de las cooperativas<\/strong><\/p>\n

En t\u00e9rminos de indicadores de solvencia, el \u00edndice de morosidad de las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito ronda el 8,33% promedio, m\u00e1s alto que el 3,27% promedio de la banca privada, aunque que se mantiene en un rango sostenible para el tipo de p\u00fablico al que atienden. A su vez, las pol\u00edticas de prevenci\u00f3n enmarcadas en \u00edndices de cobertura de cartera y requerimientos de liquidez obligatoria establecidos por la Superintendencia de Econom\u00eda Popular y Solidaria (organismo de regulaci\u00f3n y control) han operado positivamente evitando cualquier riesgo de colapso sist\u00e9mico en un sector donde, a la par, el seguro de dep\u00f3sitos COSEDE cubre hasta USD 32.000, lo que brinda una protecci\u00f3n importante al peque\u00f1o ahorro en cooperativas grandes. Por \u00faltimo, cabe se\u00f1alar que la solidez del sector financiero popular y solidario radica en que su cartera de cr\u00e9dito se distribuye entre miles de peque\u00f1os prestatarios, lo que reduce el riesgo de concentraci\u00f3n.<\/p>\n

Por otro lado y en lo que respecta al rol social del sistema financiero popular y solidario, la m\u00e1s reciente demostraci\u00f3n de su raz\u00f3n de ser tuvo lugar durante la pandemia de 2020, momento en el que mientras los bancos restring\u00edan cr\u00e9ditos, las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito siguieron financiando microemprendimientos, agricultura familiar y peque\u00f1os negocios, lo que reafirm\u00f3 su legitimidad social.<\/p>\n

De hecho, el crecimiento sostenido de este sector durante las \u00faltimas d\u00e9cadas se sustenta sobre estos tres pilares estructurales: confianza de los socios en el sector, inserci\u00f3n territorial y legitimidad social.<\/p>\n

El apetito de la banca privada<\/strong><\/p>\n

Frente a la amplia diversidad existente en el sector cooperativo, el sistema bancario tradicional se caracteriza por su alta concentraci\u00f3n en pocos actores privados. El sistema financiero privado es dominado por tres grandes emporios bancarios que, adem\u00e1s, condicionan pol\u00edticas regulatorias a su favor. La competencia entre estos se enmarca en la disputa por la captaci\u00f3n de dep\u00f3sitos y el otorgamiento de cr\u00e9ditos de consumo y productivos.<\/p>\n

En este contexto, estos grandes bancos privados llevan a\u00f1os interesados en apoderarse de un bot\u00edn tan apreciable como el capital acumulado en las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito m\u00e1s grandes del pa\u00eds.<\/p>\n

Durante los \u00faltimos siete a\u00f1os y en especial a partir de la aprobaci\u00f3n de la \u201cley para la defensa de la dolarizaci\u00f3n\u201d en abril de 2021, los voceros de la gran banca privada nacional no han cesado de arremeter p\u00fablicamente contra el sector financiero popular y solidario. La narrativa com\u00fan utilizada por estos combina estrategias de contraste (diferencias normativas) y miedo (crisis inminente).<\/p>\n

Ataque al modelo econ\u00f3mico popular y solidario<\/strong><\/p>\n

M\u00e1s all\u00e1 de la disputa por nichos de mercado, el neoliberalismo y las cooperativas representan dos enfoques econ\u00f3micos opuestos. El neoliberalismo promueve la liberalizaci\u00f3n del mercado, la privatizaci\u00f3n y la desregulaci\u00f3n, con el objetivo de fomentar el crecimiento econ\u00f3mico a trav\u00e9s de la competencia individual. Por otro lado, las cooperativas son organizaciones de propiedad conjunta y control democr\u00e1tico, donde los miembros buscan satisfacer necesidades comunes mediante la colaboraci\u00f3n y la solidaridad.<\/p>\n

Dicho antagonismo se evidenci\u00f3 institucionalmente en la pugna mantenida por a\u00f1os entre los gur\u00fas locales del neoliberalismo, reposicionados en los entornos de influencia en la pol\u00edtica gubernamental a partir del gobierno de Len\u00edn Moreno, y los funcionarios y operadores de la Superintendencia de Econom\u00eda Popular y Solidaria. Pese a la gradual implementaci\u00f3n en el pa\u00eds de una pol\u00edtica liberal y pro-mercado, hoy derivado en neoliberalismo pragm\u00e1tico con rasgos autoritarios, sector financiero popular y solidario se mantuvo sin sufrir graves agresiones.<\/p>\n

Sin embargo, el Fondo Monetario Internacional (FMI) en su Programa de Evaluaci\u00f3n del Sector Financiero con Ecuador (Agosto\/2023), sentar\u00eda las bases de la reforma legal hoy en curso. Ignorando que cooperativas y bancos son entidades de naturaleza distinta (sentido de identidad y propiedad, nicho de negocio, modelo de toma de decisiones\u2026), en dicho informe se se\u00f1ala que: \u201cconsiderando que el funcionamiento y los modelos de negocio de las cooperativas de cr\u00e9dito m\u00e1s grandes son m\u00e1s cercanos a los bancos que a las dem\u00e1s cooperativas, las autoridades podr\u00edan considerar transferir la supervisi\u00f3n de las cooperativas m\u00e1s grandes a la Superintendencia de Bancos\u201d. El documento sostiene adem\u00e1s que dicha transferencia \u201cpodr\u00eda mejorar la eficiencia y eficacia de la supervisi\u00f3n\u201d, indicando que la falta de control no permite \u201cobtener una visi\u00f3n integral del perfil de riesgo\u201d de las cooperativas.<\/p>\n

Las recomendaciones del FMI conllevan una gran carga de intencionalidad m\u00e1s pol\u00edtica que t\u00e9cnica, pues la Superintendencia de Bancos lleva a\u00f1os bajo control de los principales bancos del pa\u00eds, dejando de ser un organismo de regulaci\u00f3n y control para ser una estructura al servicio de quienes dominan el sector financiero nacional.<\/p>\n

Lo anterior marca el punto de partida de la actual ofensiva contra la cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito, y por extensi\u00f3n, contra el sistema de la econom\u00eda popular y solidaria en su conjunto. La agenda fondomonetarista propiciar\u00eda la actual alianza estrat\u00e9gica entre el poder pol\u00edtico y el poder financiero frente a las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito. Mientras el gobierno de Daniel Noboa busca, bajo supuestos criterios de modernizaci\u00f3n econ\u00f3mica, acabar con viejos modelos y estructuras comunitarias hist\u00f3ricamente enraizadas en el pa\u00eds; los grandes bancos que controlan el sistema financiero privado buscan desplazar a la econom\u00eda solidaria de su nicho natural, con el fin de capturar un mercado que ha sabido sostenerse con base en la cercan\u00eda comunitaria.<\/p>\n

As\u00ed las cosas y teniendo en cuenta que el Estado no es un mero aparato de que \u201cadministra\u201d la sociedad, sino una condensaci\u00f3n de relaciones de fuerza, en la Asamblea Nacional tendr\u00edan lugar dos episodios consecutivos que cambiar\u00edan radicalmente el escenario hasta entonces existente. El primero tuvo lugar el 12 de mayo de 2025, con la censura -mediante juicio pol\u00edtico- de la funcionaria a cargo de la Superintendencia de Econom\u00eda Popular y Solidaria durante el periodo de resistencia a la captura del sector por parte de los grandes grupos de capital financiero privado. El segundo momento se da apenas un mes despu\u00e9s, cuando el 24 de junio es aprobada en el Legislativo la Ley Org\u00e1nica de Integridad P\u00fablica y su Disposici\u00f3n Transitoria D\u00e9cimo Primera, mediante la cual dispone identificar a las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito que deban ser transformadas en sociedades an\u00f3nimas del sector financiero privado y traspasarlas a la supervisi\u00f3n de la Superintendencia de Bancos.<\/p>\n

La disposici\u00f3n mencionada act\u00faa como llave para un proceso de transformaci\u00f3n forzada de cooperativas en bancos, bajo el argumento de modernizar la gesti\u00f3n, fortalecer la solvencia y aumentar la transparencia, poniendo en juego no solo la autonom\u00eda de estas entidades, sino el destino mismo de la econom\u00eda popular y solidaria.<\/p>\n

Por a\u00f1adidura, es de rese\u00f1ar que detr\u00e1s de este discurso tecnocr\u00e1tico se esconde un inter\u00e9s evidente: la conversi\u00f3n de cooperativas en bancos abre la puerta a la entrada de accionistas privados (los grandes bancos), los cuales con mayor m\u00fasculo financiero se har\u00e1n con el control mayoritario de instituciones que hasta ahora hab\u00edan sido propiedad de los socios de las cooperativas.<\/p>\n

El gobierno, en sinton\u00eda con organismos multilaterales y c\u00e1maras empresariales, presenta esta normativa como parte de una agenda de \u201cmodernizaci\u00f3n capitalista\u201d. El relato oficial insiste en que el pa\u00eds debe alinearse con \u201cest\u00e1ndares internacionales\u201d que garanticen confianza de inversionistas extranjeros y la estabilidad macroecon\u00f3mica.<\/p>\n

Sin embargo, modernizaci\u00f3n aqu\u00ed se traduce en el desmantelamiento de formas de organizaci\u00f3n econ\u00f3mica enraizadas en la cultura popular para imponer modelos financieros verticales, ajenos a la l\u00f3gica del territorio. Bajo el ropaje de la eficiencia y la transparencia, lo que se promueve es una redistribuci\u00f3n regresiva del poder econ\u00f3mico: quitarle a las bases sociales organizadas para entregarle a los grandes capitales.<\/p>\n

El trasfondo pol\u00edtico: una econom\u00eda al servicio del capital<\/strong><\/p>\n

No se trata solo de una disputa t\u00e9cnica sobre la regulaci\u00f3n financiera. Lo que est\u00e1 en juego es la orientaci\u00f3n misma del modelo econ\u00f3mico ecuatoriano. Las cooperativas encarnan una tradici\u00f3n de autonom\u00eda social y resiliencia comunitaria, vital en un pa\u00eds atravesado por crisis recurrentes. Su desarticulaci\u00f3n significa, en t\u00e9rminos pol\u00edticos, la p\u00e9rdida de un espacio de soberan\u00eda econ\u00f3mica frente a los intereses del capital financiero.<\/p>\n

El Estado act\u00faa aqu\u00ed como garante del mercado, no como defensor del inter\u00e9s p\u00fablico. El discurso de integridad y transparencia funciona como pretexto para allanar el camino a la concentraci\u00f3n de capitales y la subordinaci\u00f3n de la econom\u00eda popular a las reglas del juego neoliberal.<\/p>\n

En definitiva, el problema de fondo no es si las cooperativas deben \u201cmodernizarse\u201d o no, sino qui\u00e9n controla los recursos financieros del pa\u00eds: \u00bflos socios organizados bajo principios de solidaridad y proximidad, o un pu\u00f1ado de grupos econ\u00f3micos que ya concentran buena parte de la riqueza nacional?<\/p>\n

Estado de situaci\u00f3n y perspectivas<\/strong><\/p>\n

En la tarde del 4 de agosto de 2025, la Corte Constitucional del Ecuador informar\u00eda de la suspensi\u00f3n provisional de la Disposici\u00f3n Transitoria D\u00e9cimo Primera de la Ley Org\u00e1nica de Integridad P\u00fablica.<\/p>\n

Esta decisi\u00f3n se enmarca en el proceso de admisibilidad de las acciones p\u00fablicas de inconstitucionalidad y de suspensi\u00f3n de normas que, a primera vista, podr\u00edan afectar derechos fundamentales. Se trata de una actuaci\u00f3n t\u00e9cnica y jur\u00eddica que busca precautelar el cumplimiento y la supremac\u00eda de la Constituci\u00f3n de la Rep\u00fablica del Ecuador, sin que constituya a\u00fan pronunciamiento de fondo sobre dicho proceso.<\/p>\n

Lo anterior, pese a que presuponga cierto nivel de avance de las posturas en defensa de la econom\u00eda popular y solidaria, prolonga en el tiempo el actual escenario de incertidumbre, a la espera, sin fecha establecida, de un dictamen final de la Corte Constitucional al respecto.<\/p>\n

Mientras tanto, por esta decisi\u00f3n y otras similares derivadas de la aprobaci\u00f3n indebida de leyes consideradas econ\u00f3micas urgentes en la Asamblea Nacional, el gobierno ha convertido estrat\u00e9gicamente a la Corte Constitucional en su principal antagonista pol\u00edtico. Posiblemente estemos en los pre\u00e1mbulos de lo que ser\u00e1 un nuevo proceso constituyente, en esta ocasi\u00f3n regresivo en materia de derechos.<\/p>\n

Por su parte y ante este escenario de acoso y derribo al sector financiero popular y solidario, tanto el espectro pol\u00edtico de la izquierda institucional como de la social brillan por su ausencia. Los primeros, inmersos en un proceso de crisis interna tras su \u00faltima derrota electoral y desconectados cada vez m\u00e1s de la realidad sociopol\u00edtica nacional, guardan silencio e incluso fueron c\u00f3mplices del juicio pol\u00edtico que censur\u00f3 a quien fuera la anterior titular de la Superintendencia de Econom\u00eda Popular y Solidaria, el \u00fanico organismo del Estado que hasta poco antes hab\u00eda defendido al sector de la econom\u00eda popular frente a la presi\u00f3n de las juntas regulatorias -financiera y monetaria-, el Ministerio de Econom\u00eda y Finanzas, la comisi\u00f3n legislativa de desarrollo econ\u00f3mico, el lobby del capital financiero y los multilaterales. Los segundos, con una direcci\u00f3n pol\u00edtica reci\u00e9n instalada y en franco proceso de renuncia a sus reivindicaciones hist\u00f3ricas como movimiento social, abandonan a su suerte al amplio segmento ind\u00edgena que compone el sector cooperativo financiero nacional. De hecho, hay algunos que de forma muy infantil incluso hablan de derecho de los ind\u00edgenas a montar bancos.<\/p>\n

Por \u00faltimo y en lo que respecto al sector, mientras la actual direcci\u00f3n de la Superintendencia de Econom\u00eda Popular y Solidario guarda un silencio c\u00f3mplice respecto al conflicto, la heterogeneidad que transversaliza el mundo de las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito se muestra de diferentes formas. Unos se agrupan y organizan para hacer frente a la embestida gubernamental y bancario, otros buscan negociar una salida particular para sus cooperativas e incluso hay quienes apoyan la desarticulaci\u00f3n del sector, pensando ilus\u00f3riamente en apropiarse de determinadas instituciones financieras solidarias y la sucesi\u00f3n din\u00e1stica de sus gerencias.<\/p>\n

Conclusi\u00f3n<\/strong><\/p>\n

La Disposici\u00f3n Transitoria D\u00e9cimo Primera es una jugada estrat\u00e9gica que redefine el tablero financiero en Ecuador. Bajo el disfraz de un tecnicismo legal y de la falsa necesidad de darle estabilidad al sector de las cooperativas, se abre paso a una reconfiguraci\u00f3n estructural: la econom\u00eda popular y solidaria pierde autonom\u00eda, se socava las bases de la econom\u00eda tradicional, la banca privada gana un nuevo mercado y el gobierno se presenta como un actor modernizador del pa\u00eds mientras cumple servilmente la agenda fondomonetarista.<\/p>\n

El desenlace no es menor. Est\u00e1 en juego la posibilidad de que Ecuador siga siendo un pa\u00eds donde convivan m\u00faltiples formas de organizaci\u00f3n econ\u00f3mica, o que la uniformidad capitalista, cada vez m\u00e1s feroz e impuesta desde arriba, termine borrando d\u00e9cadas de construcci\u00f3n comunitaria y solidaria.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Por Decio Machado En Ecuador, las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito representan mucho m\u00e1s que simples instituciones financieras. Son herederas de una tradici\u00f3n comunitaria de solidaridad, confianza mutua y gesti\u00f3n aut\u00f3noma de recursos en territorios que el sistema financiero privado descarta y donde el Estado suele llegar tarde o nunca llega. 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